Evitare una sovra o sottoassicurazione

Come evitare la sottoassicurazione o la sovrassicurazione

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November
2022
  1. Sottoassicurazione: definizione e conseguenze
  2. Sovrassicurazione: definizione e conseguenze
  3. Dovete stipulare quest'assicurazione
  4. Potete stipulare queste assicurazioni
  5. Possibili sovrapposizioni o lacune
  6. Assicuratevi correttamente con la verifica di assicurazione
  7. Parlate con i nostri esperti di assicurazioni

In quasi tutti i bilanci, i premi assicurativi sono la seconda voce di spesa dopo i costi dell'abitazione. Pertanto, i proprietari di immobili dovrebbero rivedere regolarmente le proprie polizze assicurative e, se necessario, adeguare la copertura assicurativa. Una sottoassicurazione o una sovrassicurazione può diventare costosa. Se si è sovrassicurati, si pagano premi per servizi di cui non si ha bisogno; se si è sottoassicurati, invece, si sostengono parte dei danni in caso di sinistro. Come riconoscere sovrapposizioni costose o lacune pericolose?

Sottoassicurazione: definizione e conseguenze

La sottoassicurazione si verifica soprattutto nel caso delle assicurazioni di mobilia domestica. Se la vostra mobilia domestica vale 100.000 CHF, ma ne assicurate solo 80.000, allora siete sottoassicurati. In caso di sinistro, la compagnia assicurativa ridurrebbe infatti le prestazioni in proporzione e in questo esempio, pagherebbe solo l'80% dei costi per il nuovo acquisto. Ad esempio, 3.200 CHF invece di 4.000 per il televisore. La sottoassicurazione può verificarsi nel corso del tempo, quando si acquistano nuovi mobili che valgono di più rispetto a quando si è stipulata la polizza iniziale. Per questo motivo è necessario controllare regolarmente la copertura.

Houzy Hint

Consiglio

In caso di sinistro, la sottoassicurazione può essere costosa. Potreste risparmiare qualche franco di premio, ma riceverete dalla compagnia assicurativa solo una parte del costo del nuovo acquisto.

Sovrassicurazione: definizione e conseguenze

Il contrario della sottoassicurazione è la sovrassicurazione. Ad esempio, se assicurate la vostra mobilia domestica per 120.000 CHF e il suo valore è di soli 100.000 CHF, pagherete il premio per 120.000 CHF ma riceverete un massimo di 100.000 CHF in caso di sinistro. Anche la sovrassicurazione, come la sottoassicurazione, può verificarsi nel corso degli anni, ad esempio se si vendono gioielli di valore. Ma si può anche essere sovrassicurati perché si sono stipulate polizze superflue o coperture multiple e quindi si pagano premi assicurativi troppo alti.

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Dovete stipulare quest'assicurazione

In Svizzera (ad eccezione dei cantoni Ginevra, Ticino e Vallese) è obbligatoria solo l'assicurazione stabili. In Obvaldo, Svitto e Uri, nonché nel Principato del Liechtenstein, quest'assicurazione può essere stipulata con qualsiasi compagnia assicurativa privata, mentre in tutti gli altri cantoni solo con l'assicurazione stabili cantonale. Essa copre i danni da incendio, fuoco o fumo e da rischi naturali come frane, caduta di massi, grandine, inondazioni, valanghe, pioggia, neve e acqua di fusione, pressione della neve, frane di neve, caduta di massi o venti di burrasca e copre anche i danni causati dalla rottura di tubature dell'acqua o dal ristagno dell'acqua dalla rete fognaria..

Houzy Hint

Consiglio

Nell'articolo, «Assicurazione stabili: che cosa è compreso nella copertura?», scoprirete quali danni sono coperti e come potete integrare l'assicurazione stabili con assicurazioni aggiuntive, se lo desiderate.

Potete stipulare queste assicurazioni

Quante e quali assicurazioni aggiuntive stipulare, dipende dalle vostre esigenze di sicurezza. Queste cinque assicurazioni volontarie meritano di essere prese in considerazione, a seconda della situazione:

  • L'assicurazione terremoto ha senso se vivete in una regione a rischio e la copertura è esclusa dall'assicurazione stabili. Essa copre i danni causati dai terremoti, come crepe nella muratura, danni alla statica o rottura di tubi dell'acqua.
  • L'assicurazione sugli impianti tecnici dell'edificio copre i danni a riscaldamento, elettrodomestici da cucina, aria condizionata, impianto fotovoltaico, piscina, sauna, asciugatrice o lavatrice.
  • L'assicurazione mobilia domestica copre il furto, gli eventi naturali, l'incendio, la rottura dei vetri e i danni causati dall'acqua. Il contenuto della casa comprende tutto ciò che portereste con voi in caso di trasloco. Questo include mobili e vestiti, ma anche la bicicletta in garage o gli sci in soffitta.
  • L'assicurazione rischio vita si attiva se l'assicurato non può più lavorare (invalidità) o muore (decesso). In questo modo si garantisce che i superstiti possano sostenere l'ipoteca dopo la disgrazia e continuare a vivere nella vostra casa.
  • L'assicurazione acqua copre i danni causati dal ristagno delle acque reflue, dalle falde acquifere, dalla rottura delle tubature o dall'acqua piovana, non coperti dall'assicurazione stabili. Secondo la Basilese, queste sono state le richieste di risarcimento più frequenti negli ultimi dieci anni.

Houzy Advice

Buono a sapersi

I proprietari di condominio sono responsabili per i danni alle persone e alle cose e dovrebbero quindi stipulare un'assicurazione di responsabilità civile. In «Assicurazioni per condomini: Cosa dovete sapere» è possibile leggere ulteriori informazioni sulle caratteristiche speciali per i condomini.

Houzy Hint

Consiglio

In «Acquisto di una casa: quali assicurazioni servono?», scoprite tutto quello che i futuri proprietari di immobili dovrebbero sapere sulle assicurazioni prima di acquistare o costruire una casa.

Possibili sovrapposizioni o lacune

Il rischio maggiore di sovrapposizioni o doppie coperture riguarda l'assicurazione stabili e di mobilia domestica. Di norma, l'assicurazione stabili copre i danni all'edificio, mentre l'assicurazione di mobilia domestica copre i danni alla mobilia domestica. Tuttavia, alcuni rischi possono essere coperti da entrambe le assicurazioni. Tre esempi:

  • Furto: in caso di furto con scasso, l'assicurazione stabili e quella di mobilia domestica coprono i danni all'edificio. Se la somma assicurata nell'ambito dell'assicurazione di mobilia domestica è bassa, è opportuno segnalare i danni all'assicurazione stabili, altrimenti si rischia di essere sottoassicurati e di doverne pagare una parte da soli.
  • Responsabililtà civile immobili: nella maggior parte delle compagnie assicurative, la responsabilità civile per le case con un massimo di tre appartamenti è automaticamente coperta dall'assicurazione di responsabilità civile personale se si occupa un appartamento. Non dovrete quindi stipulare e pagare un'assicurazione di responsabilità civile.
  • Rottura vetri: è possibile assicurare vetri di edifici come vasche da bagno, piani cottura in vetroceramica o lavabi nell'assicurazione di mobilia domestica o nell'assicurazione stabili come "vetri di edifici".

Assicuratevi correttamente con la verifica di assicurazione

A volte le prestazioni si sovrappongono, altre volte ci sono lacune tra le singole assicurazioni. Con la nostra verifica di assicurazione, potete scoprire in due minuti quali sono le assicurazioni obbligatorie, quali raccomandabili, quali quelle da verificare o non necessarie per la vostra casa o appartamento. Tutto quello che dovete fare è semplicemente descrivere in breve il vostro immobile e la vostra situazione abitativa e riceverete immediatamente il risultato. Grazie alla nostra verifica di assicurazioni, ottimizzerete la vostra copertura assicurativa, sarete assicurati correttamente e risparmierete premi per assicurazioni di cui forse non avreste veramente bisogno.

Parlate con i nostri esperti di assicurazioni

Una giovane famiglia con tre figli ha esigenze diverse rispetto al single quarantenne o alla coppia sposata i cui figli hanno già lasciato casa. Alcuni di loro hanno bisogno di maggiore sicurezza, mentre altri possono permettersi un rischio maggiore. Per questo motivo non esiste una soluzione unica per tutti i proprietari di immobili. I nostri esperti assicurativi quindi vi consiglieranno personalmente e con competenza su tutte le questioni assicurative, dall'assicurazione per l'edilizia all'assicurazione stabili o quella per la responsabilità civile. Chiariranno se la vostra copertura assicurativa è adatta a voi e vi consiglieranno soluzioni ragionevoli, in modo che un sinistro non riuscirà a sconvolgere la vostra situazione finanziaria.

Volete sapere se avete assicurato correttamente la vostra casa o il vostro appartamento? Niente di più semplice: con la verifica di assicurazione Houzy è possibile individuare pericolose sottocoperture o costose sovracoperture. Se scoprite una doppia copertura o una lacuna, con pochi dati, potete richiedere un'offerta non vincolante al nostro partner assicurativo Basilese.

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