Confrontare le ipotecheI termini e gli interessi a confronto a portata di clic

Quando si compra una casa o un appartamento, si necessita di almeno il 20% di capitale netto. L'importo rimanente è finanziato con un mutuo ipotecario - o ipoteca secondo la dicitura svizzera - di una banca, di un fondo pensione o di una fondazione d'investimento. Il creditore presta un massimo dell'80 per cento del prezzo d'acquisto o del valore di mercato: fino al 65 per cento come 1a ipoteca, il resto come 2a ipoteca, quest'ultima da rimborsare (ammortizzare) entro 15 anni o fino alla pensione. In cambio, un tasso d'interesse ipotecario viene corrisposto. La proprietà serve come garanzia - o collaterale - per il prestito. Se non si pagano gli interessi o l'ammortamento, il creditore potrebbe realizzare l'ipoteca e vendere la casa o l'appartamento.

Il nostro confronto di mutui procede in step. Per il confronto e le offerte, abbiamo bisogno di alcune informazioni:

• Prezzo d'acquisto in franchi
• Indirizzo della casa o dell'appartamento (codice postale, città, strada e numero civico)
• Tipo di utilizzo (residenza principale, casa vacanze o investimento immobiliare)
• Tipo di proprietà (casa, appartamento o edificio ancora in costruzione)
• Reddito familiare in franchi
• Patrimonio netto in franchi

Una volta inserite tutte le informazioni, lo strumento di confronto dei mutui calcola l'importo del mutuo e fornisce tre offerte non vincolanti. Bisogna solo inserire il proprio nome, indirizzo e-mail e numero di telefono qualora si fosse interessati a un'offerta.

Questo dipende essenzialmente da tre fattori.

• Tolleranza del rischio: come si vive l'idea delle fluttuazioni dei tassi d'interesse?
• Le possibilità finanziarie: quanto è grande il proprio budget?
• Interesse per il mercato finanziario: si seguono le tendenze dei tassi d'interesse?

Le risposte aiutano i nostri consulenti a consigliare il finanziamento ottimale. Spesso ha senso dividere l'importo del mutuo in 2 o 3 tranche. Per esempio, un mutuo a tasso fisso con una durata fissa e un mutuo SARON a tasso variabile. Dividendo l'ipoteca, si riduce il rischio del tasso d'interesse.

Questo dipende dal proprio reddito lordo familiare (compreso lo stipendio della tredicesima mensilità o i pagamenti di bonus) e dal capitale proprio (compresi i risparmi, i beni pensionistici e i pagamenti anticipati di eredità).

• Mezzi propri (Loan-to-value): bisogna importare almeno il 20% di capitale proprio. Con 200.000 franchi di capitale proprio, l'immobile può costare o valere al massimo 1 milione di franchi (prezzo d'acquisto o valore di mercato). Buono a sapersi: Le banche prestano secondo il principio del prezzo più basso tra valore e costo.
• Sostenibilità: I costi totali d'alloggio (interesse imputato, ammortamento e costi accessori) non devono superare un terzo del proprio reddito familiare.

Con il calcolatore di mutui online, è possibile calcolare facilmente quanto può costare la casa o l'appartamento dei propri sogni e di quanto reddito si ha bisogno per farlo.

Con il nostro partner key4 by UBS, è possibile dividere la propria ipoteca in due o tre tranche e sottoscrivere ogni tranche con una banca, una cassa pensioni o una fondazione d'investimento diversa. Questo permette di ottimizzare l'onere degli interessi. Un esempio potrebbe essere la comnbinazione di un'ipoteca SARON dell'offerente A, un'ipoteca a tasso fisso a medio termine dell'offerente B e un'ipoteca a tasso fisso a lungo termine dell'offerente C. In questo modo il rischio inerente al tasso d'interesse è minimizzato e distribuito in modo più uniforme, laddove solo una tranche deve essere rinnovata piuttosto che l'intero importo del mutuo in scadenza nello stesso momento.

Si può prendere un mutuo fino a 18 mesi in anticipo. Se si controllano regolarmente le previsioni dei tassi d'interesse e si decide di estendere il mutuo al momento giusto, è possibile assicurarsi un tasso d'interesse interessante. Meglio prestare attenzione ai termini e ai periodi di preavviso o alle condizioni di riscatto dell'ipoteca che si vuole estendere. Se l'ipoteca è stata suddivisa in diverse tranche, bisogna assicurarsi che il finanziamento complessivo corrisponda ancora al proprio profilo di rischio (stabile, equilibrato o orientato al mercato) quando si estende una tranche.

Prima di estendere il proprio mutuo, si dovrebbero effettuare le seguenti considerazioni in merito al prossimo futuro:

• Si vuol metter su famiglia?
• Si vuole iniziare un'attività in proprio?
• Ci sono piani per l'eredità?
• Si è intenzionati a pagare un'ipoteca?
• Ci sono in piano delle ristrutturazioni o delle conversioni?
• Si ha bisogno di un mutuo più alto per queste misure?
• Si desidera estinguere un'ipoteca, cioè rimborsarla alla scadenza, o accendere un'ipoteca con un altro fornitore?

Se così fosse, sarebbe importante prestare attenzione ai termini, ai periodi di preavviso e alle condizioni di rimborso dell'ipoteca che si vuole riscattare. A volte un riscatto anticipato ü la scelta migliore, anche se di solito è soggetto a una tassa, perché si può prendere un mutuo più economico.