La sicurezza è una cosa individuale. C'è chi necessita di maggiore sicurezza, chi invece vive bene nel rischio. Questo si applica anche nel caso dei proprietari per piani. Quali assicurazioni sono utili per il proprietario di un piano e per la comproprietà del piano? Di quali assicurazioni avete necessariamente bisogno e possono invece dispendere dalle esigenze di sicurezza? Fatta eccezione per l'assicurazione per gli edifici, che è obbligatoria in molti cantoni e molto consigliata anche qualora l'obbligo non fosse in vigore, tutte le assicurazioni sono da stipulare su base volontaria.
In 19 dei 26 cantoni gli edifici devono essere assicurati nell'ambito dell'assicurazione pubblica per gli edifici. Nei cantoni Appenzello Interno, Obvaldo, Svitto e Uri, gli edifici devono essere assicurati da compagnie assicurative private perché non esiste un'assicurazione cantonale per gli edifici. Solo nei cantoni di Ginevra, Ticino e Vallese l’assicurazione degli edifici è facoltativa e i premi assicurativi variano da cantone a cantone.
Le associazioni dei proprietari per piani dovrebbero sottoscrivere un'assicurazione per gli edifici, anche se non obbligatoria. Copre i danni agli edifici causati da incendi o catastrofi naturali. Vale a dire, fulmini, smottamenti, esplosioni, cadute di roccia, fuoco, grandine, inondazioni, valanghe, fumo, pressione della neve, tempeste o inondazioni. Per questo si chiama anche assicurazione "incendi e danni naturali".
In quanto proprietari o proprietarie di un piano possedete parti di un immobile con altri comproprietari o comproprietarie e fate parte di una comunità, che, idealmente, dovrebbe stipulare congiuntamente eventuali servizi assicurativi. Tra queste, oltre all'assicurazione per gli edifici, si annoverano, a seconda delle esigenze di sicurezza dell'associazione dei proprietari per piani, anche le seguenti assicurazioni complementari:
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Anche se i terremoti sono eventi elementari, non sono coperti dall'assicurazione degli edifici. Per questo motivo nella maggior parte dei cantoni con assicurazione obbligatoria per gli edifici esiste il Pool svizzero per la copertura dei danni sismici, in altri cantoni esistono altre soluzioni, ad esempio il Fondo antisismico del Canton Zurigo. Per entrambi le prestazioni si assumono su base volontaria a partire da una certa intensità del sisma, ma non esiste alcuna pretesa. Se la vostra casa si trova in un'area a rischio sismico, un'assicurazione antisismica può essere presa in considerazione presso una compagnia assicurativa privata.
I proprietari per piani sono assicurati contro la responsabilità civile, ma l'assicurazione privata non copre i danni della comunità. Per esempio quando un albero cade dalla proprietà comune e danneggia la proprietà del vicino. L'assicurazione di responsabilità civile sugli immobili è utile per i proprietari per piani. Da un lato, accetta richieste di risarcimento, fornisce consulenza giuridica alla comunità e respinge richieste infondate o eccessive. Dall’altro evita discussioni tra proprietari per piani su chi sia responsabile di un danno.
L'assicurazione degli edifici copre i danni da vetri causati da eventi naturali, ma altre tipologie di danni. Ad esempio i danni causati dai bambini che giocano. L'assicurazione dei vetri distingue tra vetri di mobili e vetri dell'edificio. I danni ai vetri per mobili, ad esempio uno specchio di cristallo o un piano del tavolo in vetro, solitamente sono coperti dall'assicurazione sulla casa stipulata dal singolo. Le finestre, le facciate in vetro, le porte di vetro o i giardini d'inverno sono quelli considerati vetri di edifici. L'associazione dei proprietari per piani dovrebbe includere tali danni come integrazione all'assicurazione per gli edifici o alla responsabilità civile per gli immobili.
Un condominio è pieno di servizi edilizi. L'assicurazione per la domotica copre i danni alla tecnologia dell'edificio collegata in modo permanente all'abitazione. Ad esempio, l'illuminazione, la porta del garage elettrico, il sistema di riscaldamento o l'impianto fotovoltaico. La copertura va oltre l'ambito degli ordini di assistenza, che comprendono controlli periodici e, se necessario, la sostituzione delle parti soggette a usura.
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L'assicurazione degli edifici non copre i danni causati dall'acqua da eventi naturali come dalla pioggia, dalla neve, dal disgelo, da rotture di tubature o da ingorghi. Se volete proteggervi dalle conseguenze finanziarie di questi danni, la vostra associazione di proprietari per piani dovrebbe stipulare un contratto di assicurazione contro l'acqua. Essa copre i costi di un vasca da bagno troppo piena, del congelamento e dalla riparazione dei tubi o dalla fuoriuscita di olio dal riscaldamento o dalla cisterna. Le prestazioni e i premi variano da assicurazione a assicurazione.
La costruzione e l'eventuale espansione sono fattori di rischio. Ecco perché i premi per la sicurezza dell'acqua per le case con tetto piatto o riscaldamento a terra sono più alti che per altre case.
In linea di principio, nessuno. A meno che la sicurezza di cui avete bisogno non sia elevatissima - o affittate l'appartamento. L'assicurazione per la tutela giudiziaria copre, ad esempio, le spese di onorario, le spese legali e le spese di perizie, nonché le spese legali e i risarcimenti in caso di perdita del processo. Essi possono stipulare un'assicurazione generale per la tutela giudiziaria o un'assicurazione specifica per la tutela immobiliare. Bisogna assicurarsi, inoltre, che siano inclusi il diritto del lavoro, il diritto di proprietà, i diritti dei proprietari e locatari, l'indennizzo dei danni, il diritto di rivalsa, il diritto penale e il diritto assicurativo, e che si possa scegliere liberamente l'avvocato.
Stipulate l'assicurazione di tutela giudiziaria solo per un anno. Così potrete scoprire se serve davvero e di conseguenza potrete scegliere se rinnovare o interrompere l'assicurazione.
Di norma, non è necessario avere una propria assicurazione per i vetri. I danni ai vetri installati in modo permanente sono coperti dall'assicurazione dell'edificio. Tra questi rientrano i piani cottura in ceramica della cucina, le finestre, i frontali in vetro della cucina, il lavabo del bagno o del bagno degli ospiti, la tazza del water o il giardino d'inverno. I danni ai mobili, ad esempio un acquario, uno specchio, un piano di vetro o una vetrina, sono coperti dall'assicurazione sulla mobilia domestica.
Non sono assicurabili occhiali, binocoli, stoviglie, bicchieri, lampadine, specchietti, lampade, tubi fluorescenti, lenti d'ingrandimento o vasi.
Cosa succede alla casa di famiglia se il principale percettore di reddito non può più lavorare o muore? Di norma, un reddito e una pensione di invalidità o una pensione di vedova o di orfano non sono sufficienti a coprire i costi dell'alloggio. Nel caso peggiore, la sostenibilità economica è a rischio e la famiglia è costretta a vendere la casa. Con l'assicurazione per l'invalidità integrerete le prestazioni previdenziali e avrete un maggiore margine di manovra finanziario; con il capitale in caso di perdita di una polizza di assicurazione sulla vita rimborserete una parte dell' ipoteca, ridurrete i costi dell'abitazione e quindi garantirete di nuovo la sostenibilità.
