Famiglia nel soggiorno

Affitto a riscatto o rent-to-buy: La casa dei sogni con meno capitale proprio

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December
2021
  1. Cosa fare se il capitale proprio non è sufficiente?
  2. Rent-to-buy: Affittare oggi, comprare domani
  3. Sette vantaggi dell'affitto a riscatto
  4. Quanto costa un affitto a riscatto?
  5. Quali sono i requisiti minimi da soddisfare?
  6. Per chi è adatto un affitto a riscatto?
  7. Cosa regola il contratto di affitto a riscatto?
  8. Ciò che è speciale nell'affitto a riscatto


Con meno del 40%, la Svizzera ha di gran lunga il più basso tasso di proprietà di immobili in tutta Europa. Grazie ai tassi d'interesse ipotecari storicamente bassi, più persone potevano permettersi la casa o l'appartamento dei loro sogni. Ma molti non riescono ad avverare il sogno per mancanza di capitale proprio. Le banche prestano fino all'80 per cento del valore delle abitazioni occupate dai proprietari, quindi gli acquirenti hanno bisogno di almeno il 20 per cento di capitale. Coloro che non hanno abbastanza riserve finanziarie potrebbero aumentare il loro capitale proprio in questo modo:

  • Vendere o impegnare titoli
  • Prelevare o impegnare il 2° o 3° pilastro
  • Prelevare un'eredità o accettare una donazione
  • Prendere in prestito denaro dalla famiglia o dagli amici

Cosa fare se il capitale proprio non è sufficiente?

Soprattutto i giovani e le giovani famiglie senza la prospettiva di un'eredità o di un donazione si bloccano a questo ostacolo del 20% di equità. Per loro, la proprietà della casa rimane un sogno fino a quando non hanno risparmiato o fatto provviste di denaro a sufficienza. Per le persone con troppo poco capitale proprio, c'è un'alternativa che è ancora poco conosciuta in Svizzera: l'affitto a riscatto o, in nuova lingua italiana, il rent-to-buy.

Rent-to-buy: Affittare oggi, comprare domani

L'affitto a riscatto o il rent-to-buy è un contratto di affitto con un'opzione di acquisto. Si affitta una casa o un appartamento ora e si acquisisce un'opzione di acquisto più tardi, di solito tra 5 e 10 anni. Per questo, di solito avete bisogno di un 10% di capitale, pagate un affitto mensile e risparmiate soldi durante il periodo del contratto per rilevare la proprietà alla fine del contratto e finanziarla con un'ipoteca. Il prezzo d'acquisto per l'opzione d'acquisto è accreditato al 100 per cento quando si prende in consegna la proprietà.

Affitto a riscatto: giovane coppia seduta al tavolo con computer portatile
Grazie all'affitto a riscatto, anche i giovani con meno capitale proprio possono permettersi la proprietà di una casa.

Sette vantaggi dell'affitto a riscatto

  1. Avete bisogno di meno capitale proprio.
  2. Non dovete preoccuparvi del finanziamento.
  3. Potete assicurarvi la casa o l'appartamento dei vostri sogni oggi e trasferirvi subito.
  4. Stabilite il prezzo d'acquisto oggi e beneficiate dell'aumento dei prezzi degli immobili.
  5. Siete flessibili e decidete alla fine del contratto se prendere in consegna la proprietà o no.
  6. Pagate lo stesso importo per l'affitto ogni mese, indipendentemente dagli interessi.
  7. Pagate un affitto inferiore a quello di una casa o di un appartamento comparabile.

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Buono a sapersi

Siccome acquistate la casa o l'appartamento solo più tardi, non potete finanziare il rent-to-buy con i soldi del 2° pilastro (cassa pensione) o del 3° pilastro (previdenza volontaria).

Quanto costa un affitto a riscatto?

I costi variano da fornitore a fornitore. Di regola, dovete aspettarvi queste spese di alloggio durante il periodo di affitto:

  • Di regola, il 10 per cento del prezzo di acquisto per l'opzione di acquisto
  • Una tassa per l'iscrizione nel registro fondiario, a seconda del cantone, nel cantone di Zurigo per esempio l'1 per mille del prezzo d'acquisto
  • Canone di locazione
  • Costi di servizio e manutenzione
  • Premio per l'assicurazione di responsabilità civile, di vetri e di finestre
  • Premio per l'assicurazione contro la perdita di guadagno
  • Premio per l'assicurazione sulla morte

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Buono a sapersi

Se riprendete la casa o l'appartamento dopo la fine del contratto, dovrete pagare tutte le tasse catastali e le spese di trasferimento della proprietà.

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Quali sono i requisiti minimi da soddisfare?

Quasi tutti i fornitori di affitti a riscatto hanno gli stessi o simili requisiti minimi:

  • Di regola, il 10% di capitale (per l'opzione di acquisto)
  • Nessun recupero forzato di crediti, nessun pegno, nessun certificato di perdita
  • Cittadinanza svizzera o residenza permanente in Svizzera (almeno permesso B)
  • Età maggiorenne e capacità di discernimento
  • Reddito regolare
  • I costi dell'alloggio (vedi "Quanto costa l'affitto a riscatto?") sono convenienti (budget)

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Buono a sapersi

Per valutare l'affidabilità creditizia, molti fornitori chiedono un estratto del casellario giudiziale, una dichiarazione delle procedure di recupero crediti, una dichiarazione dello stipendio attuale e l'ultima bolletta delle tasse.


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Consiglio

Per il chiarimento i fornitori del rent-to-buy hanno bisogno degli stessi documenti di cui hanno bisogno le banche per il finanziamento. Quindi, tenete pronta la documentazione di vendita quando contattate un fornitore.

Per chi è adatto un affitto a riscatto?

Il rent-to-buy è adatto a tutti coloro che guadagnano bene e possono facilmente pagare i costi dell'alloggio (interessi, ammortamento e costi addizionali), ma (ancora) hanno troppo poco capitale proprio. Questo significa soprattutto per i giovani o le giovani famiglie. Grazie al rent-to-buy, essi possono presto trasferirsi nella casa o nell'appartamento dei loro sogni anche senza molto capitale, invece di risparmiare per anni e poi non trovare un immobile adatto. Il rent-to-buy chiude così il gap temporale e finanziario fino al finanziamento tradizionale della casa con un mutuo.

Cosa regola il contratto di affitto a riscatto?

Il contratto di affitto a riscatto regola tutti i punti importanti per l'acquisto successivo:  

  • Il diritto di acquisto è registrato nel registro fondiario.
  • Il prezzo d'acquisto per il diritto di acquisto è fisso e non può essere aumentato successivamente.
  • L'affitto è fisso per tutta la durata del contratto e non può essere aumentato successivamente.
  • Il diritto di acquisto è ereditabile o trasferibile a terzi.
  • Il prezzo di acquisto è (parzialmente) rimborsabile in determinate circostanze se l'affituario non esercita il suo diritto di acquisto.

Houzy Advice

Buono a sapersi

Se gli affituari desiderano esercitare la loro opzione d'acquisto, sarà redatto un normale contratto d'acquisto sulla base di queste condizioni, che dovrà essere autenticato.


Affitto a riscatto: Casa con giardino
L'affitto a riscatto è un contratto di affitto con un'opzione di acquisto: affittate una casa o un appartamento ora e acquisite un'opzione di acquisto più tardi.

Houzy Hint

Consiglio

I contratti di affitto a riscatto sono piuttosto rari. Ecco perché dovreste chiedere un consiglio legale prima di firmare, in modo da non dimenticare nulla e capire tutte le clausole.

Ciò che è speciale nell'affitto a riscatto

Il fornitore del rent-to-buy è il proprietario fino a quando l'affituario esercita il suo diritto di acquisto e prende in consegna la proprietà. Ecco perché il fornitore è registrato come proprietario nel registro fondiario.

  • L'affituario ha un diritto di acquisto, che può esercitare, ma non è obbligato. Il diritto di acquisto deve essere iscritto nel registro fondiario.
  • Con la maggior parte dei fornitori, l'affituario può recedere dal contratto in qualsiasi momento con un periodo di preavviso di 12 mesi. Con la cessazione, il diritto all'acquisto si estingue.
  • Con la maggior parte dei fornitori, l'affituario può subaffittare la proprietà se vuole trasferirsi durante il periodo del contratto, ma vuole esercitare il suo diritto di acquisto dopo la fine del contratto.
  • Con la maggior parte dei fornitori, l'affituario può subaffittare la proprietà, ma ha bisogno di un consenso scritto per farlo ed è responsabile di qualsiasi danno causato dal subaffittuario.
  • Il padrone di casa non può rescindere il contratto finché l'affituario rispetta i suoi obblighi finanziari.

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