Se si vuole contrarre un mutuo ipotecario su una casa o un appartamento si ha bisogno di capitale proprio. Di solito almeno il 20 percento del prezzo di acquisto o del valore di mercato. Cosa potete fare quando non si dispone di una tale somma? Ecco tutte le possibilità su come aumentare il tuo capitale per l'acquisto della casa.
In Francia e Germania è possibile realizzare il proprio sogno immobiliare senza impegnare capitale proprio. Molte banche tedesche, ad esempio, utilizzano il cosiddetto finanziamento completo per appunto finanziare la proprietà della casa fino al 100%. Tuttavia, tale prestito è accessibile solo se i futuri proprietari di casa guadagnano abbastanza e vivono in circostanze considerate stabili.
Inoltre, nella maggior parte dei casi i mutui in Germania devono essere rimborsati integralmente fino al pensionamento o subito dopo. Grazie ai pagamenti regolari dell'ammortamento, il rapporto prestito / valore diminuisce gradualmente dal 100 allo 0 percento, e con esso il rischio per il partner finanziatore. In Svizzera, solo il 2° mutuo deve essere rimborsato al momento del pensionamento, il 1° mutuo (con prestito fino al 65%) può essere rimborsato anche più tardi.
Acquistare una casa senza capitale proprio è impossibile in Svizzera. Le banche hanno stabilito due misure di autoregolamentazione che bisogna rispettare se si desidera acquistare una casa:
Regole più severe si applicano alle case e agli appartamenti per le vacanze. Viene prestato solo fino al 60-70% del capitale e non é possibile finanziare l'acquisto con la liquidazione del 2. o 3. pilastro.
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La maggior parte delle persone pensa al capitale proprio in termini di denaro nel conto di risparmio. Questo è ovviamente incluso ed è una parte importante del finanziamento. Ci sono quattro alternative ad esso:
Maggiore il capitale proprio di cui si dispone, minori saranno i costi dell'abitazione. Tuttavia, è così possibile detrarre meno interessi sul debito dal proprio reddito e meno debito dai propri beni nella dichiarazione dei redditi.
Leggete il nostro articolo "Cosa c'è da sapere sulle ipoteche, prima di comprare una casa".
Si possono vendere azioni, fondi comuni di investimento, obbligazioni o altri titoli e aumentare il proprio patrimonio. Ma se si vende in un momento sfavorevole, si rischia di perderci o di perdere importanti margini di guadagno. Se non è quello che si desidera, meglio ipotecare i beni. Ma ci sono due difficoltà di cui tener conto: le banche di solito prestano solo fino al 50% sui titoli e i tassi di interesse sulle anticipazioni bancarie sono più alti del tasso di interesse sui mutui.
Le abitazioni nei quali i proprietari decidono di vivere possono essere finanziate con i il ritiro del 2° e 3° pilastro. Il 2° pilastro è la pensione professionale e obbligatoria, il 3° pilastro è la pensione privata e volontaria. Si hanno due opzioni in merito:
Se utilizzate il denaro dei fondi pensione come capitale, almeno il 10% deve essere un patrimonio netto. Ciò significa patrimoni effettivi o patrimonio di risparmio del pilastro 3a.
Un prelievo anticipato sull'eredità o un regalo è una buona idea, soprattutto per favorire i giovani futuri proprietari di case, per aumentare la quota di partecipazione. Se i genitori hanno dei beni e si erediterà comunque tutto o parte del patrimonio, perché non approfittarne da subito? Tre osservazioni sono rilevanti da fare:
Un prestito da genitori, parenti o buoni amici può essere una valida soluzione. È importante redigere un contratto scritto che regoli l'importo, il tasso d'interesse, la durata, la scadenza e il rimborso, tra le altre cose. I prestiti privati hanno due svantaggi:
È possibile registrare un prestito come un'ipoteca nel registro fondiario e proteggere meglio il creditore. Questo è particolarmente utile per i prestiti più grandi, perché é un servizio ad un costo rilevante.
State lontani da prestiti personali costosi o da altri prestiti fruttiferi e rimborsabili al di fuori della cerchia della famiglia e degli amici. Se a quel punto avete ancora troppo poco capitale, meglio avere un po' di pazienza invece di scegliere offerte poco raccomandabili.
L'acquisto a rate o rent-to-buy è un contratto di locazione con opzione di acquisto. Si affitta una casa o un appartamento oggi e si acquisisce un'opzione di acquisto in un secondo momento, di solito tra cinque o dieci anni. A tal fine è sufficiente un capitale proprio di circa il 10 anziché il 20 percento, pagare un affitto mensile e risparmiare durante il periodo contrattuale per rilevare l'immobile alla fine del periodo contrattuale e finanziarlo con un'ipoteca. Il prezzo di acquisto dell'opzione di acquisto viene accreditato al 100% al momento del rilevamento dell'immobile. I vostri vantaggi sono che ...
