Nella nostra ultima previsione sui tassi d'interesse ipotecari dell'ottobre 2022, avevamo previsto un aumento del tasso d'interesse base della BNS dallo 0,50 all'1,00%. Il 15 dicembre 2022, il Presidente della BNS Thomas Jordan ha annunciato il terzo e ultimo aumento dei tassi d'interesse base dell'anno: a metà giugno il tasso d'interesse base è stato aumentato di 50 punti base a -0,25%, a fine settembre di 75 punti base a +0,50% e pochi giorni prima di Natale di 50 punti base a +1%. Con questi aumenti dei tassi, la BNS vuole combattere l'inflazione in Svizzera senza soffocare l'economia. Dopo il picco di agosto (3,5%), il tasso d'inflazione è sceso al 3% a novembre, ma è ancora ben al di sopra del target della Banca Nazionale Svizzera (0-2%).
Le conseguenze degli aumenti dei tassi d'interesse base sono avvertite da tutti. I proprietari di immobili pagano tassi ipotecari più alti se hanno finanziato la loro casa o il loro appartamento con un'ipoteca sul mercato monetario o se devono estendere la loro ipoteca a tasso fisso, gli affittuari pagano affitti più alti e le imprese pagano tassi d'interesse più alti sui prestiti per gli investimenti. Allo stesso tempo, il costo della vita è in aumento. Per questo motivo molte aziende hanno aumentato i salari per compensare la reale perdita di potere d'acquisto. Con la sua politica monetaria, la BNS sta camminando su una linea sottile tra inflazione e recessione. Il gruppo di esperti per le previsioni sulla congiuntura del governo federale prevede una crescita economica dell'1% e un tasso di inflazione del 2,2% per il 2023. La debolezza della crescita economica potrebbe mettere a rischio i posti di lavoro in Svizzera. Tuttavia, la carenza di manodopera qualificata in molti settori è ancora molto forte.
Se avete finanziato la vostra casa con un' ipoteca a tasso fisso e avete bisogno di estenderla, pagherete molto di più. Il 15 dicembre le ipoteche a tasso fisso a dieci anni costano il 2,52% (prezzo di riferimento), il doppio rispetto all'inizio del 2022. Di conseguenza, i costi dell'abitazione (interessi ipotecari, costi accessori e di manutenzione) aumenteranno. Se la vostra ipoteca non è ancora in scadenza, per voi cambierà ben poco. Ciononostante, dovreste pensare a un rifinanziamento.
Se avete finanziato la vostra casa con ipoteca Saron, i vostri costi abitativi aumenteranno in modo significativo. Il tasso d'interesse base si basa sul tasso base della BNS e il 15 dicembre era quotato allo 0,45%. Inoltre, vi è un margine dipendente dalla banca e dal merito creditizio che va dallo 0,6 all'1,3%. Sebbene negli ultimi mesi le ipoteche Saron abbiano perso gran parte del loro vantaggio in termini di tassi d'interesse, a lungo termine sono molto probabilmente più convenienti delle ipoteche a tasso fisso con scadenze lunghe.
Il tasso di riferimento Saron cambia ogni giorno e può subire forti oscillazioni. Per questo motivo le ipoteche Saron sono adatte ai proprietari di immobili che non hanno problemi con le fluttuazioni dei tassi d'interesse e dispongono di un cuscinetto finanziario. Se preferite calcolare il budget, potete dormire sonni più tranquilli con un' ipoteca a tasso fisso.
I prezzi degli immobili hanno continuato a crescere fortemente nel 2022. Tuttavia, la crescita dei prezzi è rallentata dopo il primo e soprattutto il secondo aumento dei tassi d'interesse. A causa dell'aumento dei tassi ipotecari, è probabile che la domanda diminuisca perché alcuni potenziali acquirenti non possono più permettersi o non vogliono più possedere una casa, mentre l'offerta aumenterà perché sempre più proprietari di case vogliono o devono vendere la loro casa o il loro appartamento. A novembre, un quarto dei 1.047 proprietari di immobili intervistati da un servizio di comparazione internet ha dichiarato di temere di non essere più in grado di pagare gli interessi ipotecari. Tuttavia, anche dopo il terzo aumento dei tassi d'interesse dell'anno, la domanda sarà superiore all'offerta, soprattutto in buone località. Per questo motivo la maggior parte degli agenti immobiliari prevede prezzi immobiliari stabili o in leggero aumento in Svizzera. Una correzione dei prezzi del 10% o più è prevedibile solo se i tassi di interesse ipotecari aumentano in modo più marcato.
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La maggior parte degli esperti si aspettava un aumento del tasso d'interesse base di 50 punti base, alcuni addirittura di 75 punti base. Per questo motivo i tassi ipotecari non hanno reagito quasi per nulla alla decisione della BNS del 15 dicembre 2022. Poiché nel nuovo anno si prevedono ulteriori aumenti dei tassi base fino a quando la BNS non avrà nuovamente sotto controllo l'inflazione e la recessione, è probabile che i tassi ipotecari in Svizzera aumentino leggermente entro la fine del 2023:
* Stime per i tassi d'interesse indicativi. I buoni clienti possono negoziare condizioni migliori con la propria banca.
La maggior parte degli esperti ritiene che i tassi d'interesse ipotecari non subiranno un forte aumento nel 2023, ma potrebbero subire forti oscillazioni. A seconda che la banca centrale si concentri maggiormente sull'inflazione o sulla recessione. Per questo motivo è necessario tenere d'occhio il mercato dei capitali e i tassi d'interesse ipotecari e approfittare delle possibili fluttuazioni del mercato per concludere un affare.
Nella scelta di un modello ipotecario, la vostra situazione finanziaria e la vostra capacità di rischio sono importanti quanto il tasso d'interesse e le previsioni sui tassi. Con un'ipoteca Saron è possibile risparmiare, ma è necessario controllare regolarmente i tassi d'interesse e avere un margine di manovra finanziario sufficiente per le fluttuazioni dei tassi. Con un' ipoteca a tasso fisso, potete pianificare con sicurezza il vostro budget. Ha senso combinare diversi modelli e condizioni ipotecarie. In questo modo si distribuisce il rischio di tasso d'interesse e allo stesso tempo si riduce al minimo il rischio di dover prorogare l'intero importo in un momento sfavorevole:
Dopo i primi due aumenti dei tassi d'interesse, molti acquirenti e proprietari di immobili hanno stipulato più ipoteche Saron o ipoteche fisse con scadenze più brevi e meno ipoteche fisse con scadenze più lunghe. Tuttavia, l'ipoteca a tasso fisso decennale è ancora il modello ipotecario più diffuso in Svizzera e rappresenta il 50% del volume ipotecario.
Le modalità di finanziamento o rifinanziamento della casa dipendono da molti altri fattori oltre al tasso d'interesse corrente. Nella scelta del modello ipotecario e delle relative condizioni, la vostra situazione finanziaria, i vostri progetti futuri e la vostra capacità di rischio, nonché la valutazione dell'andamento dei tassi d'interesse ipotecari, rivestono un ruolo altrettanto importante. Se non siete sicuri, chiedete consiglio e confrontate le offerte. Questo è ancora più importante del solito in tempi incerti come questi. L'offerta più favorevole a prima vista non è sempre la migliore per voi.
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