La maggior parte delle persone attende con ansia la pensione: più tempo per la famiglia, hobby a lungo trascurati, il dolce far niente, lo studio all'università per anziani o il viaggio nel mondo più volte rimandato. La pensione porta con sé nuove libertà, ma anche uno o due punti interrogativi. Per questo motivo deve essere ben preparata. Soprattutto dal punto di vista finanziario. Prima lo si affronta, meglio è. Soprattutto volete andare in pensione parziale o addirittura in pensione anticipata. Gli esperti consigliano di iniziare a pianificare la pensione cinque anni prima del pensionamento.
La previdenza per la vecchiaia in Svizzera si basa su tre pilastri:
I pilastri 1 e 2 sono obbligatori e coprono circa il 60% dell'ultimo stipendio dei dipendenti assicurati nel pilastro 1 che guadagnano più del salario minimo annuale LPP, attualmente pari a 21.510 franchi. Il più/meno 40 per cento mancante dovrebbe essere finanziato dal terzo pilastro volontario o da altri mezzi. Chi guadagna meno di 21.510 franchi (soglia d'ingresso) non è assicurato obbligatoriamente nel 2° pilastro. Chi lavora a tempo parziale per più di un'azienda e guadagna complessivamente più del salario annuo LPP può stipulare un'assicurazione volontaria, di solito nell'istituto complementare.
I singoli ricevono dall'AVS da 14.340 a 28.680 franchi e le coppie sposate da 28.680 a 43.020 franchi. La base per la pensione massima è un reddito medio da lavoro di 85.320 franchi svizzeri. Un ottavo dei beneficiari di pensione dipende da prestazioni integrative.
L'età normale di pensionamento (AVS) e di pensione (LPP) è di 64 anni per le donne e 65 per gli uomini. È possibile percepire la pensione AVS uno o due anni prima, cioè le donne a 62 o 63 anni e gli uomini a 63 o 64. È possibile percepire la pensione LPP non prima di 58 anni. Per questo, entrambe le pensioni vengono ridotte (vedi "Variante 1: pensionamento anticipato" e "Variante 2: pensionamento parziale").
Le prestazioni AVS sono versate mensilmente sotto forma di rendita. Le prestazioni LPP possono essere percepite una volta come capitale, mensilmente come rendita o in forma mista. La scelta di un capitale pensionistico, di una pensione o di una forma mista dipende da molti fattori e dal vostro bisogno di sicurezza. Spesso conviene riscuotere una parte come rendita e una parte come capitale. La variante più adatta a voi è un punto centrale della pianificazione previdenziale.
Le informazioni sulle prestazioni pensionistiche dell'istituto di previdenza in caso di decesso, invalidità e vecchiaia sono riportate nel certificato di pensione.
Informate per tempo la vostra cassa pensione se volete ritirare tutto o parte del vostro capitale di vecchiaia. A seconda del regolamento pensionistico, la richiesta può essere presentata fino a tre anni prima del pensionamento.
Coloro che non vogliono lavorare fino a 65 o 64 anni dovranno colmare divari di reddito maggiori rispetto al pensionamento ordinario. La rendita AVS viene ridotta del 6,8% per un anno o del 13,6% per due anni di prelievo anticipato. Quanto prima si va in pensione, tanto maggiore è la riduzione della pensione LPP:
Le informazioni sull'importo della pensione per i prepensionati, sull'assicurazione per i conviventi o sulle condizioni di riscatto sono riportate nel regolamento del fondo pensione.
Se volete andare in pensione con un anno di anticipo, dovreste avere circa un anno di reddito da parte per finanziare le vostre spese di vita. O per due anni, circa due anni di reddito. E così via. Inoltre, dovrete pagare i contributi AVS per le persone inattive per il periodo che va dal pensionamento anticipato all'età di pensionamento ordinaria. Inoltre, la rendita AVS viene ridotta a vita del 6,8% per un anno o del 13,6% per due anni di prelievo anticipato.
Il pensionamento parziale è un'alternativa ragionevole se desiderate ridurre le spese, ma non potete (o non volete) smettere di lavorare completamente. L'AVS non prevede un prelievo parziale, mentre nella previdenza professionale è possibile ridurre il carico di lavoro e la rendita assicurata a partire dall'età di 58 anni. In cambio, molti fondi pensione consentono di ritirare parte dei propri risparmi previdenziali nella stessa proporzione. Se riducete il vostro carico di lavoro gradualmente, ad esempio del 20% ogni anno a partire dall'età di 61 anni, e andate in pensione a 65 anni, in molti cantoni risparmierete grazie alla progressione fiscale, perché non ritirerete l'intero capitale in una volta sola.
Uno svizzero su dieci lavora oltre la normale età di pensionamento. Con l'AVS e molte casse pensioni è possibile posticipare il pensionamento fino a 70 anni, ma le prestazioni d'invalidità di solito non sono più assicurate. In caso di inabilità al lavoro, si va automaticamente in pensione. Più a lungo si lavora, più pensione AVS e LPP si riceve. Informate tempestivamente la vostra cassa pensioni dei vostri piani e discutete le conseguenze con gli esperti.
Se desiderate lavorare più a lungo, dovete presentare la dichiarazione di differimento AVS con un anno di anticipo. Se dimenticate di presentare la dichiarazione o la presentate troppo tardi, riceverete l'AVS senza supplemento.
È possibile colmare una lacuna di reddito, ad esempio, con i risparmi, il capitale di una polizza di assicurazione sulla vita a capitalizzazione o i saldi attivi del pilastro 3a (autoapprovvigionamento limitato), che possono essere prelevati fino a cinque anni prima del pensionamento ordinario. Potreste utilizzare il denaro per finanziare le vostre spese di sostentamento o, cosa più sensata, versare il capitale nel 2° pilastro e integrare così la vostra pensione LPP. In linea di principio, potreste anche riscuotere anticipatamente la vostra pensione AVS o LPP, ma ciò comporterebbe una riduzione della pensione. Con molti fondi pensione è possibile percepire le prestazioni pensionistiche a partire dall'età di 58 o 60 anni.
Osservate attentamente i regolamenti dei fondi pensione. In caso di pensionamento anticipato, alcune casse pagano anche la rendita mancante dal 1° pilastro fino all'età di pensionamento regolare, la cosiddetta rendita ponte AVS, oltre alla rendita solo leggermente ridotta.
Ogni decisione ha delle conseguenze. Ad esempio, se si ritira anticipatamente l'AVS, si colma una lacuna a breve termine, ma si riceve una rendita inferiore per tutta la vita. Ecco perché la pianificazione pensionistica è così complessa.
La pianificazione finanziaria per la pensione è un fattore importante affinché possiate godervi la pensione in modo rilassato senza dovervi preoccupare del denaro. Lasciate che i nostri esperti in materia di assicurazioni, pensioni e patrimonio vi forniscano una consulenza globale. Analizzeranno la vostra situazione attuale e quella target, nonché le vostre esigenze, chiariranno la convenienza economica della proprietà di un'abitazione in età avanzata, vi consiglieranno una strategia d'investimento adeguata e ottimizzeranno il vostro carico fiscale. Inoltre, possono rivolgersi in qualsiasi momento a specialisti per una consulenza su questioni di diritto patrimoniale e successorio. La pianificazione pensionistica è a lungo termine. Ad esempio, se si vuole ancora versare denaro nel fondo pensione e beneficiare di vantaggi fiscali, o se si vuole ridurre il carico di lavoro anno per anno, ritirare gradualmente il capitale pensionistico e ridurre l'onere fiscale. Ecco perché dovreste parlare con i nostri esperti della vostra pensione cinque anni prima del D-day. Una pianificazione previdenziale professionale è utile per ...
Quanto meglio vi preparerete al colloquio, tanto meglio i nostri esperti sapranno consigliarvi. Per il colloquio iniziale, dovrete mettere insieme questi documenti:
