Ovunque si lavori, gli errori accadono. Questo vale anche per gli edifici nuovi, rinnovati, ristrutturati o rifatti. Gli errori sono fastidiosi e ritardano i lavori di costruzione. A volte i danni possono essere anche abbastanza costosi. Per esempio, se un artigiano abbatte accidentalmente un muro portante, le tegole cadono dal tetto sull'auto del vicino o il tecnico idraulico non presta attenzione per un attimo e danneggia un tubo. Chi è responsabile delle conseguenze finanziarie del danno?
Naturalmente, gli artigiani sono responsabili dei danni che causano durante il loro lavoro. Perciò, chiedete ad ogni artigiano l'attestazione dell'assicurazione sulle responsabilità civili e la licenza di un'assicurazione sulla garanzia dell'edificio. Purtroppo, raramente è così chiaro e inequivocabile chi è in difetto e quindi responsabile del danno di un artigiano. Se voi e l'artigiano non riuscite a chiarire la questione della colpa al di là di ogni dubbio, la sua assicurazione potrebbe rifiutarsi di sostenere il danno. In questo caso, la proprietaria o il proprietario è responsabile dei danni alle persone e alla proprietà, anche se non è direttamente colpevole. Per i proprietari di abitazioni, ci sono tre responsabilità che sono importanti e che si dovrebbero conoscere.
La responsabilità del proprietario del terreno è regolata nel Codice Civile (Articolo 679 CC). Se i lavori di costruzione danneggiano la casa di un vicino o una vicina, voi siete responsabili e il vostro vicino o la vostra vicina potrebbe far richiesta della difesa e del risarcimento danni. Per esempio, quando degli operai piantano dei pali nel terreno per sostenere le fondamenta della vostra casa e questo provoca delle crepe nella facciata della casa del vicino o della vicina. Come proprietari di un terreno, voi siete di conseguenza responsabili, cioè anche se non avete colpa.
La responsabilità del proprietario dell'opera è regolata nel Codice delle Obbligazioni (Articolo 58 CO). Come proprietari dell'opera, voi siete responsabili in primo luogo per i danni alle persone, ma anche per i danni alla proprietà se l'edificio è stato progettato male, costruito male o mantenuto male. Per esempio, quando un bambino cade in un pozzo non assicurato durante i lavori di costruzione o un mattone cade sulla testa di una passante e la ferisce. Come proprietari dell'opera, voi siete di conseguenza responsabili (come per la responsabilità del proprietario del terreno).
La protezione dell'ambiente è regolata dalla legge sulla protezione dell'ambiente (Articolo 59a LPAmb), la protezione delle acque dalla legge sulla protezione delle acque (Articolo 54 LPAc). Come costruttori, voi siete responsabili dei danni ambientali. Per esempio, quando un barile pieno di sostanze chimiche tossiche si rovescia durante i lavori di costruzione e contamina il suolo o un secchio di vernice cade dall'impalcatura nel ruscello e avvelena l'intero ecosistema nelle vicinanze.
L'assicurazione vi protegge dalle conseguenze finanziarie dei danni. In molti casi, tuttavia, né la vostra assicurazione sulle responsabilità civili private né la vostra assicurazione sugli edifici saranno sufficienti se siete ritenuti responsabili di danni importanti durante un progetto di costruzione o ricostruzione, una ristrutturazione o un rinnovamento. Da un lato, molte assicurazioni sulle responsabilità civili limitano o escludono la loro copertura oltre un certo importo, e dall'altro, le assicurazioni sugli edifici non sono obbligatorie in tutti i cantoni e coprono solo danni d'incendio o di rischi naturali. Pertanto, parlate con la vostra società di assicurazione e chiarite l'esatta copertura prima che il lavoro inizi. Se volete andare sul sicuro, potete stipulare un'assicurazione supplementare per proteggervi in modo completo contro le richieste di risarcimento danni o di responsabilità.
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L'assicurazione sul periodo di costruzione è il termine usato per l'assicurazione sull'edificio durante la fase di costruzione, quando i danni d'incendio o di rischi naturali come fulmini, grandine, tempeste o inondazioni sono particolarmente frequenti. È obbligatoria in tutti i cantoni (eccetto Ginevra, Ticino e Vallese così come parti dell'Appenzello Interno). Nel canton Zurigo, per esempio, le nuove costruzioni così come le ricostruzioni o gli ampliamenti che costano più di 50.000 franchi svizzeri devono essere assicurati prima dell'inizio dei lavori. Con l'assicurazione sul periodo di costruzione, vi proteggete contro le conseguenze finanziarie dei danni durante la fase di costruzione, contro le rivendicazioni di terzi e contro le richieste ingiustificate delle società di assicurazione. Inoltre, con la protezione del capitale vi assicurate che i lavori di costruzione continuino e l'assicurazione vi chiarisca la questione della colpa.
Come proprietari o proprietarie della costruzione, siete responsabili di tutti i danni ad altre persone e proprietà, anche se un operaio ha causato il danno. Per esempio, quando parti dell'impalcatura cadono su un'auto parcheggiata, quando un visitatore o una visitatrice ha avuto un incidente nel vostro cantiere o quando la casa di un vicino o una vicina viene danneggiata dai lavori di costruzione. Se siete fortunati, la vostra assicurazione personale di responsabilità civile copre tali richieste di risarcimento. In caso contrario, e questo è spesso il caso, dovreste sicuramente stipulare un'assicurazione separata per la responsabilità civile del costruttore. Per costi di costruzione o di ricostruzione di 100'000 franchi, dovreste aspettarvi di pagare un premio assicurativo da 300 a 400 franchi. Si tratta di pochi soldi rispetto ai possibili reclami di responsabilità e di un buon investimento per una notte di sonno tranquillo.
Siete liberi di scegliere l'importo garantito e di mantenere il pieno controllo dei costi perché l'assicurazione respinge le richieste infondate o eccessive e regola le richieste di regresso.
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L'assicurazione sulle costruzioni è come l'assicurazione completa per la vostra auto. Se la casa viene danneggiata o addirittura distrutta, l'assicurazione sulle costruzioni copre i costi del lavoro, i materiali e i componenti di costruzione, così come tutti i beni assicurati. Indipendentemente da chi ha causato il danno. Per esempio, quando un operaio strappa un muro portante o perfora un tubo dell'acqua, quando un pozzo di scavo crolla dopo un violento temporale o se i calcoli strutturali non erano corretti ed i pilastri portanti non possono sopportare il peso. L'assicurazione sulle costruzioni copre anche il furto in cantiere e i danni che si sono verificati durante la fase di costruzione, ma che si verificano solo dopo che la costruzione è stata completata.
Grazie al basso premio, l'assicurazione sulle costruzioni conviene anche per i progetti di costruzione più piccoli, come per esempio la rinnovazione del bagno o l'installazione di nuove finestre termicamente isolate.
L'assicurazione sulle costruzioni colma le lacune nella responsabilità pubblica di molti architetti, direttori dei lavori e artigiani. Parlate con il vostro architetto o direttore dei lavori, forse potete stipulare l'assicurazione insieme o condividere la loro assicurazione e dividere il premio.
Gli errori capitano. Anche al miglior artigiano. Ciò che è decisivo è il modo in cui vengono trattati. Ogni artigiano è coperto da un'assicurazione sulle responsabilità civili. Ma dovete dimostrare che ha commesso un errore. Questo è spesso difficile. Soprattutto se l'artigiano nega la colpa, se sono coinvolti diversi artigiani o se il caso non è chiaro. Se avete un'assicurazione completa, potete risparmiarvi un sacco di problemi: dovete solo denunciare il danno alla vostra società di assicurazione, che negozierà con l'artigiano o la sua società di assicurazione e risolverà il caso per voi. Con la vostra scelta dell'artigiano, non potete prevenire tali esperienze spiacevoli, ma potete ridurre la probabilità. Nella nostra rete, troverete solo artigiani certificati che vi raccomandiamo con la coscienza pulita. Dal costruttore al pavimentista, copritetto, elettricista, gessatore e pittore, metalcostruttore, piastrellista, fabbro e falegname fino all lattoniere.
