Più i prezzi degli immobili aumentano in Svizzera, meno persone possono permettersi la proprietà di una casa. Soprattutto i giovani o le giovani famiglie non possono. Da un lato, perché hanno troppo poco capitale proprio, e dall'altro, perché i costi degli alloggi gravano troppo sul loro bilancio. Loro devono contribuire con il 20 per cento del valore dell'immobile come capitale proprio, perché le banche prestano fino all'80 per cento delle abitazioni occupate dai proprietari - ed i costi dell'alloggio (interessi, ammortamenti e costi accessori) non possono superare il 35 per cento del reddito lordo della famiglia. Per aumentare il capitale proprio, potrebbero vendere o impegnare dei titoli, parlare con i loro genitori di un prelievo o di una donazione, o chiedere un prestito alla famiglia.
Nel nostro articolo "Cosa c'è da sapere sulle ipoteche, prima di comprare una casa" potete scoprire di più sul tasso d'anticipo e sulla sostenibilità .
Attenzione: Le banche calcolano i costi dell'alloggio per la convenienza utilizzando un tasso d'interesse figurativo del 4,5 o 5 per cento, non i bassi tassi ipotecari attuali in Svizzera.
Sempre più proprietari di case finanziano la loro casa o il loro appartamento con i soldi del 2° o 3° pilastro. Questo è possibile per gli immobili residenziali occupati dai proprietari dal 1995. Il 2° pilastro è la previdenza professionale obbligatoria, il 3° pilastro è la previdenza privata volontaria (conti e polizze di libero passaggio). I fondi previdenziali possono essere prelevati o impegnati nel quadro della promozione legale della costruzione e della proprietà di case:
Se usate il denaro del vostro fondo pensione come capitale proprio, almeno il 10 per cento del valore della proprietà deve essere capitale proprio fisso. Per esempio, attivi salvati o saldi di credito del pilastro 3a.
Potete prelevare denaro dalla vostra previdenza professionale fino a 3 anni prima di avere diritto alle prestazioni di vecchiaia per finanziare una proprietà abitativa ad uso proprio. Questi fondi possono essere utilizzati solo per una proprietà residenziale alla volta. Potete effettuare un prelievo di almeno CHF 20'000 ogni 5 anni; l'importo massimo è indicato nel conteggio delle prestazioni della vostra cassa pensione. Se siete sposati, il vostro partner deve essere d'accordo e dare il consenso scritto al prelievo. Ogni cassa pensione è diversa. Pertanto, leggete attentamente il regolamento della cassa pensione prima di fare un prelevare i fondi previdenziali o parlate con il vostro o la vostra consulente della cassa pensione.
Fino all'età di 50 anni è possibile effettuare un prelievo dell'intera prestazione di libero passaggio della cassa pensione per la proprietà abitativa ad uso proprio.
I fondi previdenziali che prelevate per la proprietà abitativa in cui risiedete sono imponibili e vengono tassati con l'aliquota previdenziale ridotta. Un prelievo di 100'000 franchi, per esempio, costa da 3'500 a 5'500 franchi di tasse, a seconda del cantone. Dovete pagare questo importo con altri fondi; non potete utilizzare a questo scopo nessun fondo previdenziale prelevato. Se in seguito versate il prelievo nel vostro fondo pensione, potete presentare una domanda e recuperare l'imposta pagata.
Non appena si ritirano fondi dalla previdenza professionale, si verifica una cosiddetta lacuna pensionistica: Se non restituite il denaro al momento del pensionamento, riceverete meno pensione. Questo può portarvi a dovervi limitare finanziariamente come pensionati nonostante il 1° pilastro (AVS), il 2° pilastro (LPP) e il 3° pilastro. A seconda della cassa pensione, possono essere ridotte anche le prestazioni d'invalidità o di decesso, che spesso dipendono dall'ammontare dei fondi di vecchiaia nella cassa pensione.
Se non volete toccare la vostra cassa pensione e avete una polizza di assicurazione sulla vita, potete impegnare la polizza (di solito per il 90% del suo valore di riscatto) e aggiungerla al vostro capitale proprio.
Questi sono i vostri tre maggiori vantaggi quando impegnate:
Questi sono i vostri due maggiori svantaggi quando impegnate:
Questi sono i vostri tre maggiori vantaggi quando prelevate:
Questi sono i quattro maggiori svantaggi quando prelevate:
Con un prelievo, aumentate il vostro capitale azionario e riducete il vostro debito ipotecario, ma anche le vostre prestazioni pensionistiche e, in molti casi, le indennità di invalidità o di morte. Se impegnate il capitale previdenziale come garanzia, ciò non ha alcun effetto sulle vostre prestazioni pensionistiche - capitale o pensione - e sulla vostra copertura assicurativa. Inoltre, pagate meno tasse sul reddito grazie al maggiore interesse sul debito. Quindi c'è molto che parla a favore dell'impegnare il capitale previdenziale invece di prelevarlo. Tuttavia, la risposta alla domanda "prelievo o pegno?" dipende dalla vostra età e dalla vostra situazione finanziaria:
Dovreste usare il denaro della cassa pensione per il finanziamento solo se non ci sono alternative. Se avete un capitale proprio sufficiente anche senza capitale previdenziale, dovreste utilizzare il capitale previdenziale solo se il risparmio sui costi dell'alloggio supera le riduzioni della pensione.
